Возможные вариации заголовка «Договор потребительского займа из фонда финансовой взаимопомощи КПК (Г) «______»; Договор потребительского займа по программе финансовой взаимопомощи _________». С тем, чтобы соотнести договор с требованиями Закона № 353-ФЗ, принципиально важно акцентировать, что он оформляет отношения «потребительского» займа.

Преамбула.

Слева от квадратной рамки, где раскрывается информация о полной стоимости займа, рекомендуется изложить преамбулу договора.

При определении сторон договора, обратите внимание, что от кооператива договор должно подписывать лицо, исполняющее функции единоличного исполнительного органа (Председатель правления, Председатель кооператива, Председатель, Директор – в зависимости от того, как это лицо обозначено в уставе). В случае, если функции единоличного исполнительного органа распределены между председателем правления и директором, проверьте в уставе, кому из них принадлежит компетенция в заключении сделок от лица кооператива. В случае, если Вы делегировали право подписания договора менеджеру по займам или любому иному сотруднику, не являющемуся единоличным исполнительным органом, он должен действовать от лица кооператива на основании доверенности, реквизиты которой следует указать в преамбуле. Пренебрежение этими условиями может вызвать риск признания договора недействительным, как заключенного не уполномоченным лицом.

Идентифицируя пайщика, как сторону договора, следует указать его фамилию, имя, отчество и регистрационный номер, за которым он учитывается в реестре пайщиков кооператива (номер свидетельства о членстве). В примере преамбулы дополнительно приводятся и реквизиты паспорта, регистрации по месту нахождения, но поскольку эти данные учитываются в реестре пайщиков кооператив в соответствии с п.1, ст. 12 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ссылка на номер в реестре позволяет с достаточной определенностью идентифицировать пайщика как сторону договора. Но вы можете раскрыть в договоре и развернутую информацию о пайщике, с указанием его адреса и паспортных данных, если считаете это важным.

В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У, кооператив как сторону в договоре следует обозначить как «Кредитор», а пайщика, как «Заемщик». В соответствии с пп.1, 2, п. 1, ст. 3 Федерального закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", имен в таких понятиях определяются стороны договора потребительского займа. О целесообразности сохранения установленной законом терминологии указывается и в Письме ГУПРМиМФД БР от 10.06.2014 г. № 56/208. Применение данной терминологии не влечет никаких правовых коллизий и никак не соотносит организуемую кредитными кооперативами финансовую взаимопомощь с лицензируемой банковской деятельностью.

Полная стоимость займа

Как установлено п. 1, ст. 6 Закона № 353-ФЗ «Полная стоимость потребительского …займа, … размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского …займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского …займа, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского …займа».

Исходя из размеров листа формата А4 210х297 мм, полная стоимость займа должна размещаться в расположенной в правом верхнем углу окаймленной квадратной рамке стороной 60 мм. Значение полной стоимости займа наносится прописными (заглавными) буквами (в т.ч. и ее числовое значение и слово «проценты»). Законом не устанавливается степень детализации значения полной стоимости займа поэтому возможно раскрывать этот показатель с округлением до целого числа. Если Вы считаете принципиально важным раскрыть детальную информацию о полной стоимости займа, можно привести ее значение с точностью до сотых. Более детальное словесное описание полной стоимости займа, очевидно потребует увеличения квадратной рамки и затруднит восприятие этого показателя заемщиком. Поскольку такое очевидно противоречит цели введенной законом обязанности кредитора о раскрытии полной стоимости займа, указание в договоре информации о полной стоимости займа с детализацией превышающей сотые доли, не допускается.

Как правило, максимальный размер шрифта применяется в заголовке договора. Если так, то полная стоимость займа наносится в квадратной рамке заглавными буквами того же шрифта, что и применен в заголовке.

Индекс удорожания

Наряду с раскрытием информации о полной стоимости займа, как это предписано законом, рекомендуется ввести в преамбулу договора сведения об индексе удорожания (переплаты). Этот индекс рассчитывается из отношения общей суммы причитающихся с пайщика платежей по займу к сумме займа и раскрывается в годовом выражении или за период кредитования.

Включение индекса удорожания (переплаты) в договор не предписывается законом, и не является обязательным требованием стандарта. Это рекомендуемый показатель, вводимый по усмотрению кооператива, как более информативный и доступный для понимания заемщиком способ раскрытия информации о доле его расходов в связи с обслуживанием потребительского займа. Многие кредитные кооперативы традиционно применяют этот показатель, разъясняя его устно, либо оговаривая в составе параметров договора займа.

С тем, чтобы не пересекать поле, где описана преамбула договора, значение индекса удорожания (переплаты) рекомендуется размещать под квадратной рамкой, в которой указана полная стоимость займа в правом поле первого листа договора. Информация об индексе удорожания (переплаты) не окаймляется рамкой, а размер шрифта, возможность использования цифр и символов не регламентируется и принимается по усмотрению кооператива.

Общие требованию к изложению индивидуальных условий договора в табличной форме.

Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка «Индивидуальные условия потребительского займа» и трех граф: «№ п/п», «Условие», «Содержание условия». Исключение строк из таблицы, а также любые изменения, в т.ч. редакционные в разделе «Условия» не допускается.

Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". В силу законодательно установленных ограничений, кредитные кооперативы проставляют отметку «Не применимо» в строке 5. «Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком». В зависимости от условий предоставления кредитного продукта отметка «не применимо» может также проставляться в строках 9-11, 15.

При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского займа заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.

Пункт 1. Сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения

Поскольку договор займа реален и считается заключенным в момент передачи денег, для кооперативов не характерны займы, предоставляемые в рамках «кредитной линии».

Здесь и далее не следует дублировать в разделе «содержание условия» название самого условия, приведенного в левом столбце таблице. Часто встречающиеся редакции, вроде «В порядке и на условиях настоящего договора заемщику предоставляется заем в сумме ____, а заемщик обязуется возвратить ее и уплатить проценты», дублируют ст. 807, 809 ГК, являются излишними и неоправданно загромождают договор, затрудняя его восприятие.

Так же не стоит говорить и об обязательстве кредитора предоставить сумму займа. Договор займа реален, считается заключенным с момента передачи денег и является односторонне обязывающим договором. С момента передачи денег у Кредитора возникает право на получение их обратно совместно с начисленными процентами, а у Заемщика – обязанность возвратить эти суммы. Эта конструкция взаимоотношений определена законом, и нет смысла описывать ее в договоре.

Сумма займа является существенным условием договора. Она определяет объем обязательств заемщика по возврату основного долга и базу для начисления процентов. Это условие излагается возможно более лаконично цифрами и прописью.

Если кооператив предоставляет займы в рамках кредитной линии то это условие описывается примерно в следующей редакции:

Лимит кредитования ____________ руб. с периодом предоставления с _____ по _____ траншами по ________ .

Пункт 2. Срок действия договора, срок возврата займа.

В этом разделе указывается срок в месяцах, годах, днях совместно с периодом кредитования от даты выдачи займа до расчетной даты погашения. Принципиально важно устанавливать в этом разделе не срок действия договора, а срок возврата займа. В противном случае, договор прекратит свое действие по истечении установленного Вами срока, Вы лишитесь права на применение договорной неустойки. Судебная практика на этот счет неоднозначна, поэтому лучше установить срок возврата займа, сделав оговорку, что «договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по займу».

Ст. 810 ГК допускает предоставление займа, не устанавливая срок погашения или определяя срок моментом востребования. При этом «сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором». В случае, если воспользовавшись этой нормой, Вы не устанавливаете договором срок возврата займа, в содержании условия проставляется отметка «отсутствует».

Выше, в табличной форме индивидуальных условий приведены примерные варианты изложения условия п.2. «Срок действия договора, срок возврата займа».

Пункт 3. Валюта, в которой предоставляется заем

В соответствии с п. 1, ст. 140 ГК РФ, Кооператив предоставляет займы и осуществляет расчеты с пайщиками исключительно в рублях РФ. В правой графе «содержание условие» проставляется «Рубль РФ» или «Российский рубль».

Пункт 4. Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения

Как правило, кредитные кооперативы не применяют переменные процентные ставки, которые могут быть оправданы в займах с длительными периодами погашения.

Значение процентной ставки раскрывается в годовом исчислении, поэтому все варианты объявления месячной, дневной ставки исключены.

Можно оговорить, что процентная ставка фиксирована, а проценты начисляются по формуле простых процентов. Но можно и не оговаривать, указав просто значение процентной ставки, поскольку «если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки» .

В случае, если договор заключен под условием страхования можно оговорить в этом разделе условие о повышении процентной ставки в одностороннем порядке в случае, если в течение 30 дней заемщик не исполнит обязанность по страхованию

Примерные варианты изложения условия п.3 «Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения о процентной ставке приведены» выше в таблице.

Пункт 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Условие не применяется кредитными кооперативами, следует проставить отметку «не применимо».

Пункт 6. Количество размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.

Условие актуально дня заемщика и позволяет оценить и соотнести со своими возможностями размер регулярного платежа в погашение и обслуживание займа. Во многих отношениях оно более информативно, чем полная стоимость займа и ставка удорожания.

Для конкретизации этого условия, период пользования займом разбивается на т.н. «периоды кредитования» в каждом из которых устанавливается контрольная дата погашения части займа и уплаты причитающихся процентов.

При погашении основного долга по займу равными долями, проценты начисляются на остаток долга и размер совокупного платежа последовательно уменьшается в течение срока пользования займом.

При использовании аннуитетной схемы погашения, текущие платежи по займу не изменяются в течение всего периода, но в составе каждого платежа последовательно уменьшается доля процентов и увеличивается сумма, направляемая на погашение основного долга.

Возможны также схемы погашения, предусматривающие регулярную оплату процентов и погашение основного долга в конце срока пользования займом, либо оплату долга совместно с начисленными процентами в конце установленного договором срока.

Вы также можете предоставить заем, не оговаривая срок погашения или предоставляя заемщику возможность по своему усмотрению погашать заем в удобных для себя суммах и сроки.

В случае если применяется переменная процентная ставка, можно сделать оговорку о меньшем, чем установленный п.4, ст. 10 Закона № 353-ФЗ семидневный сроке уведомления заемщика об изменении значения переменной составляющей процентной ставки (в примере оговорен пятидневный срок). Если такое условие применяется ко всем займам с переменной процентной ставкой, то его можно оговорить в общих условиях займа, не дублируя в табличной форме индивидуальных условий.

Примерные варианты изложения условия о количестве и размере платежей приведены в таблице. Они описывают возможные редакции условия при погашении займа равными (аннуитетными) платежами, при ежемесячной уплате процентов и погашении долга в конце установленного договором срока, при погашении всех обязательств по займу (оплате начисленных процентов и возврате долга) в конце установленного договором срока, а также при свободном графике погашения, когда срок возврата займа договором не установлен.

Для кредитных кооперативов не характерно применение переменной процентной ставки, но в возможные редакции п. 6 делается оговорка о сроке уведомления заемщика об изменении величины переменной процентной ставки. П.4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ установлен семидневный предельный срок такого уведомления и если Вы придерживаетесь этого режима, модно не оговаривать его в индивидуальных условиях. В примерной редакции условия оговаривается пятидневный срок уведомления, но в случае, если такой режим установлен для всех потребительских займов, предоставляемых с применением переменной процентной ставки, достаточно оговорить это в общих условиях договора потребительского займа.

Пункт 7. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

При частичном досрочном погашении займа предстоящие платежи заемщика закономерно изменятся. Например, может быть согласована возможность окончательного погашения займа меньшим количеством платежей, либо сохранения ранее запланированной интенсивности погашения, но меньшими платежами.

Условие актуально для потребительских займов, погашаемых по методу аннуитетных платежей, когда при досрочном погашении следует пересчитать и сумму ранее оплаченных процентов, направив излишек на погашение части основного долга.

Во всех случаях договором должен устанавливаться порядок предоставления заемщику обновленного графика платежей . В качестве возможных способов, индивидуальными условиями договора могут определяться передача заемщику обновленного графика платежей, либо внесение исправительных записей в ранее переданный график.

Условие о способе передачи заемщику обновленного графика платежей может устанавливаться общими условиями займа, допуская возможность согласования иной формы индивидуальными условиями.

В случае, если кредитной политикой кооператива и общими условиями займа предусматривается условие о пересчете обязательств при досрочном погашении по условиям кредитного продукта, период погашения которого соответствует фактическому сроку пользования займом, такое условие оговаривается в п. 7.

Пункт 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Способы исполнения обязательств по договору по месту нахождения заемщика – включают возможность наличных расчетов или безналичного перечисления на расчетный счет кооператива. В этом разделе можно оговорить как способы безналичных расчетов через банки, так и с использованием услуг платежных агентов, банковских терминалов, а если применяется, то и электронные платежи.

Пункт 8.1. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Очевидно, что при внесении наличных средств в кассу кооператива плата не взимается, поэтому в этом пункте раскрывается информация об условиях безналичных расчетов через банки, осуществляющие их бесплатно, либо банки, оплату комиссии за безналичное перечисление кооператив принимает на себя.

Следует иметь в виду, что пп.8, п. 9, ст. 5 Закона № 353-ФЗ конкретизирует это условие: «… бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского …займа». Поэтому, устанавливая в договоре бесплатный способ исполнения обязательств, следует предусмотреть, чтобы он соответствовал установленным в законе параметрам доступности для заемщика.

Поскольку отношения потребительского займа оформляются с пайщиком, то можно и в договоре и в этом условии сослаться на адресные данные заемщика, учтенные в реестре пайщиков кооператива. Сделанная законом оговорка фиксирует возможность бесплатного исполнения заемщиком обязательств по договору по месту своего нахождения на дату заключения договора. Т.е., если после заключения договора займа пайщик изменит место своего нахождения, Кооператив не обязывается обеспечить ему бесплатный способ исполнения обязательств в новом месте его жительства.

В таблице приводятся возможные варианты изложения условия п. 8.1 для случаев, когда заемщик проживает, заключил договор или предложил предложение заключить его в удалении от места, где есть кассовый узел кооператива.

Пункт 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры

В данном разделе оговаривается условие, обязывающее заемщика воспользоваться услугами третьих лиц в связи с получением займа. Следует иметь в виду, что устанавливая такое условие, следует заручится согласием заемщика на оказание ему услуг. Это согласие оформляется в заявлении о предоставлении займа с указанием вида и стоимости услуг . В свою очередь, «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского …займа, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них» приводится в общих условиях договора потребительского займа.

Как правило, такое условие кооперативами не применяется, но заем может быть обусловен обязанностью страхования. Примерная редакция такого условия приведена в таблице.

В случае, если условие о повышении процентной ставки при неисполнении обязанности по страхованию излагается в этом разделе, его следует исключить из раздела 4 таблицы. Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик может заключить договор страхования в страховой компании указанной кооперативом, либо застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению. Согласие заемщика на исполнение условия о страховании с указанием стоимости страхования должно оговариваться в заявлении о предоставлении займа .

Закон устанавливает обязанность кредитора предоставить заемщику возможность альтернативного выбора заключить договор потребительского займа обремененный условием страхования и без такового: «…кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского …займа на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского …займа без обязательного заключения договора страхования». Поэтому при не исполнении заемщиком установленного договором условия страхования, Вы можете в одностороннем порядке повысить процентную ставку, но не дискриминационно, а до уровня аналогичного кредитного продукта, не обремененного условием страхования. Следовательно, все намерения воспользоваться этим условием в целях неконтролируемого повышения процентной ставки в одностороннем порядке, несостоятельны.

Пункт 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

В этом разделе оговариваются формы обеспечения исполнения обязательств по займу (залоги, поручительства). В случае, если кооператив не устанавливает требования обеспечения исполнения заемщиком обязательств, проставляется отметка «Не применимо». Возможно также оговорить в бланке договора все возможные содержания этого условия, отмечая выбранный вариант при оформлении договора.

Пункт 11. Цели использования заемщиком потребительского займа

В этом разделе указывается цель, для удовлетворения которой привлекается потребительский заем. Описание целевого назначения займа актуально для оценки социальной эффективности и востребуемости организуемых кооперативом целевых кредитных и ссудо-сберегательных программ, а также как основание для предъявления требования о досрочном возврате займа в случае его нецелевого использования.

Устанавливая в договоре целевое назначение займа, следует иметь в виду, что заемщик должен обеспечить Вам возможность контроля за целевым использованием средств, а если выявится нарушение этого условия, у Вас возникает право требовать досрочного погашения займа с уплатой причитающихся процентов . Поэтому цель должна быть определена конкретно с тем, чтобы Вы имели возможность контролировать соблюдение этого условия.

Поэтому цель в индивидуальных условиях договора должна быть обозначена конкретно и обусловлена назначением данного кредитного продукта или программы. Общее определение цели, как например, «приобретение потребительских товаров», «на потребительские нужды» не имеет практического смысла.

В случае, если не предполагается устанавливать целевое назначение займа, проставляется отметка «Не применимо».

Пункт 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

В этом разделе указывается размер договорной неустойки в пределах 20% годовых, либо в установленном законом размере 0,1% в день (законной неустойки). Следует обратить внимание, что если ранее начисление неустойки на просроченные проценты рассматривалось судами как ущемляющее права потребителя начисление процентов на проценты (сложные проценты), то сейчас просроченные проценты определены законом как самостоятельное денежное обязательства, за несвоевременное исполнение которого может начисляться неустойка.

Установленную законом договорную неустойку Вы можете назначать в любом размере в пределах 20% годовых. Вы также можете в одностороннем порядке уменьшить неустойку, установить отсрочку в ее начислении, вводить иные условий, улучшающие положения заемщика . Специально оговаривать эти возможности в договоре не нужно.

Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами, «В денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника ….. уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса».

Следовательно, наряду с оговоренным в договоре условием о взыскании неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства Вы вправе ввести в договор условие о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ. Вы вправе на применение одной из этих мер (неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами) не доказывая размера убытков.

Пункт 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

В соответствии с п.1, ст. 12 Закона № 353-ФЗ «…заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами». Поскольку новый кредитор не в состоянии обеспечить все права пайщика, установленные законом № 190-ФЗ, переуступка прав по займу, предоставленному пайщику, возможна после прекращения его членства в кооперативе.

Поэтому в этом разделе может оговариваться или запрет на переуступку прав (требований) третьим лицам, либо согласие на такую переуступку, но после прекращения членства в кооперативе.

Пункт 14. Согласие заемщика с общими условиями договора

Подтверждает, что заемщик ознакомился и согласился присоединиться к общим условиям предоставляемых кооперативом займов. Позволяет разгрузить индивидуальные условия займа от множества стандартных условий, не образующих предмет договоренности сторон.

Пункт 15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

Следует иметь в виду, что п. 19, ст. 5 Запрещено «взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».

Как правило, кооперативы не обусловливают предоставление займа сопряженными платными услугами, поэтому в большинстве случаев в этом разделе индивидуальных условий проставляется «Не применимо». Если же такие услуги предоставляется необходимо оговорить согласие заемщика на их приобретение с указанием вида и стоимости услуги. Такое согласие также должно быть подтверждено в заявлении о предоставлении займа .

Пункт 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком . Способ обмена информацией между кооперативом и пайщиком обычно оговаривается уставом или положением о членстве. В этом разделе можно сделать отсылку на эти документы, возможно конкретизировав один или несколько способов, которые Вы согласовали для обмена извещениями и уведомлениями по данному договору. Например, посредством SMS сообщений, регулярных или электронных почтовых сообщений, направляемых по учтенным в реестре реквизитам пайщика.

Законом предусмотрены следующие случаи извещения и уведомления сторон:

Возможные дополнительные условия

Указанием Банка России № 3240-У установлены 16 обязательных разделов таблицы индивидуальных условий займа. При этом п. 4 Указания допускает отражение в табличной форме иных индивидуальных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком. Письмом ГУРМ и МФД Банка России от 10.06.2014 г. № 56/208 согласована возможность включения в стандарт СРО «Содействие» следующих дополнительных условий:

Пункт 17. Досрочный возврат займа.

Вводится, если устанавливается меньший чем 30 - дневный срок уведомления о досрочном возврате займа. В вариантных редакциях изложения этого условия предусматривается специальные способы уведомления и предоставления информации об изменившихся обязательствах, графике их погашения и полной стоимости займа. Следует иметь в виду, что информация должна предоставляться в наглядной и доступной форме поэтому отсылки на возможность вербальной передачи информации могут быть оспорены.

В случае, если на основании п. 5, ст. 11 Закона № 353-ФЗ, возможность досрочного погашения разрешается только в дату установленного графиком очередного платежа по займу, такое требование оговаривается в индивидуальных условиях в примерной редакции, приведенной в таблице.

Пункт 18. Поручение дебетовать сумму не исполненных в срок обязательств из сформированного заемщиком паенакопления или переданных им сбережений.

Условие замещает часто оговариваемое право кооператива дебетовать неисполненные в срок обязательства из суммы переданных пайщиком личных сбережений или учитываемого за ним паенакопления, либо на обращение взыскания на эти средства. Кооператив не располагает таким правом, но пайщик может поручить кооперативу дебетовать неисполненные им в срок обязательства из этих средств. В такой редакции условие оформляет добровольное волеизъявление пайщика.

Пункт 19. Срок исполнения требования о досрочном возврате займа.

Условие вводится в случае, если предусматривается больший, чем установленный законом 30 (10) дневный срок удовлетворения требования кооператива о досрочном возврате займа в связи с допущенными пайщиком нарушениями. В случае, если п.6 оговаривается условие о возможности исполнения заемщиком обязательств по займу в любых приемлемых для себя суммах и сроки, условие п. 19 не применяется.

Условие также не оговаривается индивидуальными условиями если для всех предоставляемых кооперативом займов установлен свободный режим досрочного погашения по усмотрению пайщика без предварительного уведомления кооператива об этом. Это условие определяется принятым в кооперативе «Положением о порядке предоставления займов пайщикам (кредитной политикой)» и включается в общие условия договора потребительского займа.

Пункт 20. Условие о внесении членских взносов.

Оговаривает уставную обязанность внесения членского взноса в установленном размере, не является обязательством по договору займа и вводится в состав индивидуальных условий справочно.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(см. текст в предыдущей редакции)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

• общие;
• индивидуальные.

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

1. Валюта, в которой оформляется заем.
2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

1. В первой графе содержится номер ссуды.
2. Во второй располагается наименование займа.
3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Руководитель компании или отдела – это, прежде всего, менеджер. На нем лежит ответственность и за достижение высоких результатов работы подопечных, и за хорошие взаимоотношения в коллективе. Залог спокойствия – беспристрастность начальника и плюс-минус равные условия труда. Но что же делать, если один из сотрудников просит об индивидуальных условиях? Когда это допустимо и как руководителю предупредить волну негатива со стороны других коллег?

Исследования – за индивидуальные условия

Современные компании научились подстраиваться под нужды потребителей. Клиент останется вашим, если чувствует индивидуальный подход. Так и внутри компаний. Многие организации учитывают потребности своих сотрудников и идут с ними на индивидуальные соглашения. Исследования, которые проводились в течение последних 10 лет, доказали, что такой подход является прекрасной мотивацией. Человек, которому руководство идет навстречу, чувствует свою ценность и особое к себе отношение. И это даже побуждает его прилагать больше усилий и усердия для достижения целей компании.

Но индивидуальные условия для одного сотрудника могут нарушить спокойствие в коллективе и превратиться в настоящий кошмар для руководителя. Зависть, чувство несправедливости способны спровоцировать бунт, ухудшить результативность и даже привести к увольнениям. Поэтому решение, разрешать или не разрешать коллеге индивидуальные условия, зависит от причин, по которым ему это нужно.

Когда можно разрешить индивидуальные условия труда

Большое значение имеет то, о чем просит сотрудник. Например, это может быть:

— увеличение вознаграждения, дополнительные бонусы;

— сокращенный рабочий день на тех же финансовых условиях;

— гибкий график;

— удаленная работа;

— снижение нагрузки и пр.

Уважительные причины не вызовут у коллег недовольства. К примеру, если результаты сотрудника увеличили доход компании, работник заслуживает финансового вознаграждения. Более того, отметив таким образом отличившегося коллегу, вы мотивируете и других сотрудников больше стараться ради улучшения условий для себя.

Не обидятся другие и в том случае, если вы разрешите немного уменьшить нагрузку или временно работать в удаленном режиме человеку с проблемами со здоровьем. Пойти навстречу допустимо и сотруднику, который в одиночку растит ребенка или ездит на работу из другого города. Разрешив ему сокращенный рабочий день или гибкий график, вы сделаете его жизнь более сносной, а он в благодарность будет стараться, чтобы его результативность не уменьшилась.

Донесите новость об индивидуальном соглашении правильно

Последствия индивидуального соглашения между компанией и сотрудником очень зависят от того, каким образом коллектив узнает эту новость. К примеру, информация о повышении зарплаты сотруднику, достижения которого можно легко доказать в цифрах, будет воспринята положительно. Но если цифры получить сложно и повышение основано на вашей интуиции, то и изменение вознаграждения не стоит афишировать. Потому что вещи, очевидные для вас, могут оказаться неочевидными для других членов коллектива.

Новость о гибком графике для одинокого родителя или коллеги, которому трудно добираться на работу из пригорода, тоже стоит преподносить максимально дипломатично. Ведь есть сотрудники, задачи которых зависят от его результатов. Им тоже придется подстраиваться под его график. К тому же иногда они будут вынуждены подхватывать его задачи – тогда встанет вопрос о справедливости. И чтобы не допустить конфликтов, стоит прежде, чем идти на особые условия, создать в коллективе понимание трудной ситуации коллеги. Сотрудники должны сами прийти к выводу, что компании стоит ему помочь.

В любом случае индивидуальные условия труда должны четко контролироваться. Если речь о гибком графике, то, когда бы коллега ни пришел в офис, он должен отработать положенные часы. Если человеку повышают зарплату за заслуги, важно, чтобы он не расслаблялся и продолжал работать в том же духе и т.п. Только так в коллективе не назреют конфликты и обиды и сотрудники будут понимать, что компания о них позаботится в случае нужды.